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ज़ोन-आधारित प्रीमियम
ऐसा ही एक संचार बीमाकर्ता का एक ईमेल था, जिसके साथ मेरी अस्पताल में भर्ती होने की नीति है, और इसने एक नाखुश घोषणा की। इसने कहा कि अस्पताल में भर्ती प्रीमियम उस क्षेत्र के अनुसार चार्ज किया जाएगा जिसमें बीमित व्यक्ति की उम्र और किसी व्यक्ति की उम्र में आंका गया है, न कि आयु-स्लैब्स जैसा कि अब है।
पहले परिवर्तन का मतलब है कि जोन 1 के रूप में समूहीकृत कुछ शहरों में प्रीमियम अधिक होगा और ज़ोन 2, 3, आदि के लिए स्तरित किया जाएगा। प्रत्येक बीमाकर्ता की अपनी परिभाषा ज़ोन की है, और आमतौर पर, उच्च स्वास्थ्य देखभाल लागत वाले प्रमुख महानगरीय शहर दूसरों की तुलना में उच्च प्रीमियम ले जाएंगे। यह आने वाली चीजों का आकार है, और बीमाकर्ता, उम्मीद के मुताबिक हैं, इस बाजार विभाजन को हमारे लिए कुछ फायदेमंद के रूप में प्रस्तुत करते हैं!
एक बीमाकर्ता ने कहा कि इस तरह की रेटिंग से भुगतान किए गए प्रीमियम को 10-20% तक कम हो जाता है और कम लागत वाले क्षेत्रों में रहने वाले लोगों को लाभ होगा। मैं किसी की दरों में कमी की कल्पना कर सकता हूं, लेकिन उच्च लागत क्षेत्र दरें निश्चित रूप से कूद जाएंगी।
क्या होगा यदि आप जोन 2 में रहते हैं और ज़ोन 1 में इलाज करते हैं? या तो आपके पास उस आकस्मिकता के लिए एक ऐड-ऑन कवर है, या सह-भुगतान अधिक होगा। यदि इसके विपरीत होता है, तो आपको कोई लाभ नहीं मिलता है, हालांकि जोन 1 की तुलना में उपचार 2 या 3 में उपचार कम होता है, जिसके लिए आपने प्रीमियम का भुगतान किया है।
आयु-वार प्रीमियम का मतलब है कि यदि कोई 50 से 55 वर्ष की आयु तक एक निश्चित प्रीमियम का भुगतान करता है, तो प्रत्येक वर्ष एक वृद्धि होगी। यह बीमा के सबसे बुनियादी सिद्धांतों में से एक के सामने उड़ता है, अर्थात् समूह-नुकसान का अनुभव और जोखिम का प्रसार। इसके अनुसार, 50-55 आयु वर्ग के नुकसान का अनुभव ऐतिहासिक अस्पताल में भर्ती होने के आधार पर गणना किए गए प्रीमियम द्वारा निर्धारित किया जाना चाहिए और उस जनसांख्यिकीय के लिए डेटा अनुभव का दावा करता है।
हालांकि, हम में से प्रत्येक के लिए व्यक्तिगत अस्पताल में भर्ती खर्च एक विशिष्ट वर्ष में हो सकता है, आइए कहते हैं, और यह पांच में से एक वर्ष में एक स्पाइक का प्रतिनिधित्व करता है। कुछ में एक से अधिक अस्पताल में भर्ती हो सकते हैं, और अन्य कोई नहीं और अलग -अलग बीमाधारकों के लिए अलग -अलग उम्र में। पांच साल की अवधि में, इन स्पाइक्स को चिकना किया जाता है, और इस तरह से बीमा जोखिम फैलाता है। यह लाभ उम्र-वार प्रीमियम रेटिंग के साथ बीमित व्यक्ति के लिए खो जाता है।
यह एक उत्पाद की पेशकश को सिकोड़ने और उसे उसी कीमत पर बेचने की मार्केटिंग आर्ट, सिकुड़न को ध्यान में रखता है। दोनों उस रणनीति को प्रतिध्वनित करते हैं। आप एक समान (या अधिक) को अनिवार्य रूप से एक छोटी -छोटी भौगोलिक क्षेत्र या कम अवधि के लिए मूल्य स्थिरता के लिए भुगतान करते हैं।
अस्पताल में भर्ती होने वाले प्रीमियम के शीर्ष पर परिवर्तन हो रहे हैं, जो पिछले वर्ष या उससे अधिक समय में पर्याप्त बढ़ोतरी (आसानी से 50-100%) देखे जा रहे हैं। ये कॉवर्नोट की पहले की किस्त में विस्तृत बढ़ती लागतों की बारीकियों में से कुछ हैं। बीमाकर्ता कुछ प्रस्तावों और एसओपी के साथ इन्हें कम कर रहे हैं।
(लेखक बीमा और कॉर्पोरेट इतिहास में विशेषज्ञता वाला एक व्यावसायिक पत्रकार है)
