माइक्रो, छोटे और मध्यम उद्यम (MSME) भारत के उत्पन्न करने वाले रोजगार को आकार देने, राजस्व बनाने और वैश्विक आउटरीच में महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं। 2024 में, एमएसएमईएस ने जीडीपी में लगभग 30% योगदान दिया। इसका उद्देश्य चालू वर्ष में इसे 35% तक बढ़ाना है।
यह विशाल क्षेत्र कई महिलाओं के नेतृत्व वाले उद्यमों के लिए भी अवसर प्रदान करता है। सरकार ने विशेष रूप से महिलाओं की भागीदारी को बढ़ावा देने के लिए डिज़ाइन की गई कई वित्तीय योजनाओं को लागू किया है।
हालांकि, महिलाओं के नेतृत्व वाले एमएसएमई द्वारा सामना किए जाने वाले मुद्दों और चुनौतियों को अक्सर अपर्याप्त रूप से संबोधित किया जाता है। औपचारिक क्रेडिट और चौड़ीकरण तक सीमित पहुंच की समस्याएं ऋण अंतर इन उद्यमियों को अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने से रोकना जारी रखें।
एमएसएमई के लिए पर्याप्त क्रेडिट उपलब्धता सुनिश्चित करना लंबे समय से एक प्रमुख नीतिगत उद्देश्य रहा है, बैंकों और लाभार्थियों के बीच अंतराल अक्सर कार्यान्वयन चरण में बने रहते हैं।
महिलाओं के स्वामित्व वाले व्यवसाय भारत में पंजीकृत सभी MSME का 20% तक का हिस्सा हैं। महिला भागीदारी का यह स्तर प्रोत्साहित करने के उद्देश्य से मुट्ठी भर योजनाओं के बावजूद कम रहता है स्व रोजगार और वित्तीय स्वतंत्रता।
अधिक हड़ताली यह है कि महिला के नेतृत्व वाले MSMEs कुल टर्नओवर का केवल 10% योगदान करते हैं, जबकि इस क्षेत्र में कुल निवेश का लगभग 11-15% प्राप्त करते हैं।
चार्ट में महिलाओं के नेतृत्व वाली एमएसएमई की हिस्सेदारी, एमएसएमई में कार्यरत महिलाओं की हिस्सेदारी, महिलाओं के नेतृत्व वाले एमएसएमई द्वारा आकर्षित निवेश की हिस्सेदारी और महिलाओं के नेतृत्व वाले एमएसएमई के कारोबार की हिस्सेदारी दिखाया गया है
ये संख्या MSME पारिस्थितिकी तंत्र में महिलाओं के लिए वित्तीय समावेशन और क्रेडिट पहुंच दोनों में लगातार अंतराल को उजागर करती है।
लघु उद्योग विकास बैंक ऑफ इंडिया (SIDBI) की रिपोर्टों के अनुसार, महिलाओं को फंड डिस्बर्समेंट में महत्वपूर्ण भेदभाव का सामना करना पड़ता है, लगभग 35% के क्रेडिट अंतर के साथ – जिसका अर्थ है कि उनकी वित्तीय आवश्यकताओं का एक तिहाई से अधिक अनमैट हो जाता है – पुरुषों द्वारा सामना किए गए 20% क्रेडिट गैप की तुलना में। चार्ट लिंगों में क्रेडिट गैप को दर्शाता है।
क्रेडिट गैप उधारकर्ता द्वारा अनुरोधित क्रेडिट की राशि और वास्तव में प्राप्त राशि के बीच अंतर को संदर्भित करता है। ये अपर्याप्त धन MSME क्षेत्र में महिलाओं के लिए प्रमुख चुनौतियों में से एक है, उनमें से लगभग 26% को प्रभावित करता है, उच्च प्रतिस्पर्धा की चुनौती के बाद निकटता से।
स्व-रोजगार की तलाश करने वाले व्यक्तियों का समर्थन करने के लिए लगभग एक दशक पहले लॉन्च किए गए प्रधानमंत्री मुद्रा मुद्रा (PMMY) ने महिलाओं को ऋण खाते खोलने और अपने MSME को निधि देने में भी सक्षम बनाया है। PMMY गैर-कृषि क्षेत्र में काम करने वाले MSME को संपार्श्विक-मुक्त ऋण प्रदान करता है।
2024 तक, महिलाओं के पास PMMY के तहत 42,492,281 ऋण खातों का स्वामित्व है, जो कुल 66,777,013 खातों में से है, जो लगभग 64%है। इससे पता चलता है कि महिलाएं वित्तीय सहायता मांगने वाली एक महत्वपूर्ण समूह बनाती हैं।
हालाँकि, स्वीकृत राशि एक अलग कहानी बताती है। उस वर्ष के लक्ष्य के लिए आवंटित कुल ₹ 5,41,012.86 करोड़ में से, केवल ₹ 2,25,887.08 करोड़ (लगभग 41%) महिलाओं के नेतृत्व वाले MSMES की ओर निर्देशित किया गया था। यह असमानता इस क्षेत्र के अंडरस्क्राइब्ड वर्गों में अत्यधिक तरल, कम लागत और आसानी से सुलभ ऋण देने में एक आर्थिक अक्षमता की ओर इशारा करती है।
ये अंडरपरफॉर्मिंग योजनाएं महिलाओं को क्रेडिट के अनौपचारिक स्रोतों पर भरोसा करने के लिए प्रेरित कर रही हैं, जो अक्सर जोखिम भरे और अविश्वसनीय होती हैं। ये चुनौतियां अकेले MSMES तक ही सीमित नहीं हैं; वे महिलाओं द्वारा संचालित अनौपचारिक माइक्रो-एंटरप्राइज (IMEs) को भी प्रभावित करते हैं। अनौपचारिक व्यवसायों को आमतौर पर कानूनी प्रलेखन और संपार्श्विक की कमी के कारण औपचारिक क्रेडिट प्रक्रियाओं से बाहर रखा जाता है।
इस अंतर को संबोधित करने के लिए, सरकार ने UDYAM असिस्ट पोर्टल लॉन्च किया, जो इस तरह के IME को उनकी औपचारिक मान्यता की सुविधा के लिए प्राथमिकता क्षेत्र के उधार के लिए पात्र बनने में मदद करता है।
इस वर्ष, पोर्टल के माध्यम से 1.86 करोड़ से अधिक IME पंजीकृत किए गए हैं। विशेष रूप से, इनमें से 70.5% महिलाओं के स्वामित्व में हैं। इस उपलब्धि ने रोजगार को काफी बढ़ावा दिया है, जिसमें महिलाओं के नेतृत्व वाले आईएमई ने इस सेगमेंट के भीतर रोजगार सृजन में 70.8% का योगदान दिया है। चार्ट में महिलाओं के नेतृत्व वाले अनौपचारिक माइक्रो-एंटरप्राइज (IME) की हिस्सेदारी और IMEs में नियोजित महिलाओं की हिस्सेदारी दिखाया गया है
हालांकि, पंजीकृत होने के बावजूद, ये व्यवसाय औपचारिक क्रेडिट तक पहुंचने में चुनौतियों का सामना करना जारी रखते हैं। आरवी विश्वविद्यालय के प्रोफेसर डॉ। अश्विन राम ने कहा कि इसके मुख्य कारण जागरूकता की कमी और औपचारिक क्रेडिट तक सीमित पहुंच हैं। उन्होंने कहा, “पहली पीढ़ी के अधिकांश महिला उद्यमियों, विशेष रूप से छोटे शहरों और ग्रामीण क्षेत्रों में, कम वित्तीय साक्षरता है और उन्हें विभिन्न सरकारी योजनाओं और उनके लाभों के बारे में अच्छी तरह से सूचित नहीं किया जाता है।
वित्तीय सब्सिडी का लाभ उठाने में महिला उद्यमियों को शिक्षित करने और सहायता करने के लिए पारंपरिक वाणिज्यिक बैंकों और स्थानीय सरकारी एजेंसियों का भी बहुत कम समर्थन है। ”
महिला उद्यमियों को अक्सर जोखिम भरे उधारकर्ताओं के रूप में भी माना जाता है, मोटे तौर पर क्योंकि उनके पास पर्याप्त संपार्श्विक या संपत्ति के स्वामित्व की कमी होती है। भारत में, महिलाओं का एक महत्वपूर्ण अनुपात अनौपचारिक क्षेत्र में मुख्य रूप से सूक्ष्म और छोटे व्यवसायों को चलाता है, जो उन्हें औपचारिक संस्थानों के माध्यम से वित्त मांगने से हतोत्साहित करता है।
अंतर्राष्ट्रीय वित्त निगम के अनुसार, यह एक आदमी को एक बैंक को एक ऋण मंजूरी देने के लिए एक बैंक में औसतन दो यात्राओं का समय लेता है, जबकि महिलाओं को आमतौर पर कम से कम चार बनाने की आवश्यकता होती है।
इन भेदभावपूर्ण बाधाओं के बीच, भारत के रिजर्व बैंक ने रेपो दर में 5.50%की कटौती की है, जो 2022 के बाद से सबसे कम है, और नकद आरक्षित अनुपात को 100 आधार अंकों से कम कर दिया है। इस नीति का उद्देश्य अर्थव्यवस्था में अधिक तरलता को इंजेक्ट करना है, जिससे वाणिज्यिक बैंकों को जनता के लिए ऋण के रूप में विस्तारित करने के लिए अधिक धन के साथ छोड़ दिया गया है। दोनों बैंक और महिला उद्यमी एक अनुकूल स्थिति में हैं, जिसमें उनके निपटान में तरलता में वृद्धि हुई है।
सरकार की योजनाओं को एक मजबूत इरादे के साथ शुरू किया गया है, लेकिन प्रशासनिक अक्षमताओं के कारण उनका कार्यान्वयन अक्सर कम हो गया है।
चार्ट के लिए डेटा रिजर्व बैंक ऑफ इंडिया, प्रेस इंफॉर्मेशन ब्यूरो, सिडबी, नती अयोग, माइक्रो यूनिट्स डेवलपमेंट एंड रिफाइनेंस एजेंसी लिमिटेड (MUDRA) से लिया गया था
B रेनुका रामकृष्ण हिंदू डेटा टीम के साथ इंटर्नशिप कर रहे हैं
